A pénzügyi függetlenség elérésének célja, hogy a befektetéseid és egyéb passzív jövedelem forrásaid elég bevételt termeljenek ahhoz, hogy fedezzék megélhetési költségeidet az életed végéig.
Ez azt jelenti, hogy nem függsz a 9-5-ig tartó munkádtól, és ha soha többé nem dolgozol, akkor is elég bevételed lesz életed végéig. Így idő előtt „nyugdíjba” vonulhatsz, és lehetőséged lesz azokra a dolgokra, amelyek számodra igazán fontosak.
Ebből a cikkből azt is megtudhattad, hogy ehhez az éves megélhetési költségeid huszonötszörösét kell összegyűjtened.
Sőt, már arról is beszéltünk, hogy hogyan lehetsz pénzügyileg független és korai nyugdíjas akár 10 éven belül is.
Most pedig a hogyan kérdésnek járunk utána. Hogyan is érheted el a pénzügyi függetlenséget?
EGY LÉPCSŐSZERŰ FOLYAMAT
A pénzügyi függetlenség és korai „nyugdíj” (FI/RE) elérése nem a gyors meggazdagodásról szól, mintsem inkább egy hosszútávú cél felállításáról, amelyet évek alatt érsz el.
Ha mondjuk 15-20 évedbe telik elérni, már akkor is a jelenlegi korodtól függően a 30-as vagy 40-es éveidbe is „nyugdíjba” vonulhatsz.
De ha idősebb vagy és csak az 50-es éveidre lehetséges ezt elérned – ami akár 20 évvel korábbi nyugdíjat jelent -, már akkor is megéri, nem?
Mai szemmel viszont még 10 év is távolinak tűnik.
Éppen ezért, a pénzügyi függetlenséghez vezető útra valójában egy lépcsőszerű folyamatként érdemes tekinteni, amely során folyamatosan egyre magasabb fokozatot érsz el a cél fele haladva.
Ezek a fokozatok egyre nagyobb szabadságot és önállóságot nyújtanak számodra, amelyek nagyban hozzájárulnak a boldogságodhoz.
A pénzügyi függetlenség valójában csak a pénzügyi szabadság 6-ik lépcsőfokán helyezkedik el.
A PÉNZÜGYI SZABADSÁG 7 SZINTJE1
A pénzügyi szabadság 7 szintje ábrázolva. Forrás: JD Roth és saját szerkesztés
0. FÜGGŐSÉG
Ezen a szinten másokra kell támaszkodnod pénzügyi támogatásért. Mindannyian itt kezdjük az életünket, ide születünk. Ezen a szinten vagy, ha szüleidre támaszkodsz pénzügyi támogatásért, hónapról-hónapra függsz a fizetésedtől és/vagy adósságaid vannak. Többet költesz, mint amennyit keresel, így más támogatására szorulsz (szülők, hitel a banktól, egyéb adósság, stb.).
Nagyon sokan ezen a szinten ragadnak, hiszen folyamatosan olyan dolgokat vásárolnak, amiket nem engedhetnek meg fizetésükből, ezért adósságot-adósság hátára halmoznak. Folyamatosan egyre csak több kell. Ezt nevezik az életszínvonalad inflációjának (azaz, ahogy a fizetésed nő, úgy az igényeid és kiadásaid is nőnek vele, így egyre csak több kell).
1. ÖNÁLLÓSÁG
Ezt a szintet akkor éred el, amikor már nem kell másra támaszkodnod pénzügyi támogatásért. Többet keresel, mint amennyit a megélhetésre fordítasz (hasznot termelsz). Lehetséges, hogy még vannak adósságaid, viszont már nem halmozol fel több többet. Megtakarítasz vagy adósságaidat törleszted.
Ezt a szintet én 23 évesen értem el, amikor megkaptam az első teljes munkaidős állást a szakmámon belül (pénzügy). 24 évesen egyetemistaként visszaestem az előző szintre, majd 25 évesen újra visszajutottam az ‘Önállóság’ szintre, amikor újra elkezdtem dolgozni. Ha minden jól megy, akkor innentől már csak felfele haladok.
2. STABILITÁS
Visszafizettél minden fogyasztói hitelt, néhány hónapra elegendő vésztartalékod van váratlan események fedezésére és még mindig többet keresel, mint amennyit költesz, így tudsz megtakarítani. Ezen a szinten még lehet, hogy van jelzálog- vagy diákhiteled, de minden más adósságot visszafizettél.
Mivel nincs semmilyen adósságom, néhány hónapon belül tervezem elérni ezt a szintet, amint rendelkezek 3 – 6 havi megélhetési költségeimnek megfelelő vésztartalékkal.
3. HITELMENTESSÉG
Olyan munkát vállalsz el, amilyet szeretnél. Visszafizettél minden fajta adósságot (vagy képes lennél rá) és elég megtakarításod van ahhoz, hogy bármikor ott hagyj egy olyan melót, amit nem szeretsz anélkül, hogy aggódnod kellene a holnaptól.
Habár még dolgoznod kell a megélhetésedért, „szabadügynök” vagy, így elég szabadságod van, hogy olyan munkát végezz, amilyet akarsz.
Habár ettől a szinttől messze állok, szerencsésnek mondhatom magam, hogy jelenleg is olyan szakmában dolgozom, ami egyben a szenvedélyem is (pénzügy/befektetések).
A következő három szinten a pénz már nem csak egy biztonsági alapként szolgál, hanem egy eszközként, amelyet a vagyon és egy szabadabb élet építésére használhatsz.
4. BIZTONSÁG
Ezen a szinten a megtakarításaid, valamint a befektetéseid és egyéb passzív jövedelmeid fedezik az alapvető szükségleteidet az életed végéig, még akkor is, ha soha többé nem dolgozol. Fontos, hogy itt pusztán alapvető szükségleteid fedezéséről van szó, mint például lakhatás, étel, víz, alapruházat, és semmi másról.
5. FÜGGETLENSÉG
Ezt a szintet, akkor éred el, amikor megtakarításaid, valamit befektetéseid és egyéb passzív jövedelmeid biztosítják a jelenlegi életszínvonaladat az életed végéig anélkül, hogy valaha is dolgoznod kellene.
Erről a szintről szól az igencsak népszerű FI/RE (Financial Independence/Retire Early) mozgalom és ennek a szintnek az eléréséről szól a DolgosPénz blog is. Ez az én személyes célom is.
6. BŐSÉG:
a végső szinten a megtakarításaid, valamit befektetéseid és egyéb passzív jövedelem forrásaid nem csak a jelenlegi életszínvonaladat biztosítják életed végéig, hanem további szabadságot nyújtanak arra, hogy azt csinálj, amit szeretnél: élvezd a luxust, utazd körbe a világot, adományozz, vagy építtess iskolákat szegény gyerekeknek Afrikában.
Ahogyan láthatod, minél többet vagy képes megtakarítani, annál nagyobb szabadságod lesz. Ahogy magasabb fokozatokra lépsz, egyre kevésbe kell aggódnod a pénz miatt és egy stresszmentesebb életet élhetsz.1
A PÉNZÜGYI FÜGGETLENSÉG, MINT EGY FOLYAMAT
A pénzügyi függetlenség szókombináció hallatára rengeteg ember megijed, mert elérhetetlennek hangzik. A legtöbb ember butaságnak tartja azt gondolni, hogy az átlagember képes megtakarítani nettó fizetésének legalább 45-50%-át vagy többet (amivel már kevesebb, mint 19 éven belül, de akár sokkal hamarabb is, “nyugdíjba” mehet).
Viszont, azáltal, hogy ezt a folyamatot 7 megállóra bontjuk, céljaink sokkal elérhetőbbé vállnak. Egy olyas valaki, aki jelenleg az első (pontosabban, nulladik) szinten van, minden bizonnyal nem lesz képes erre, de valószínűbb, hogy havi 5.000 Ft-ot meg tud takarítani, majd később akár már 5%-ot.
Az, hogy melyik szint felel meg Neked az már csak rajtad múlik. Ez a személyes céljaidtól függ. Döntsd el, hogy hosszútávon melyik szintet szeretnéd elérni, de rövidtávra tűzd ki a jelenlegi szintedhez képest egyel fentebbi fokozatot, amely sokkal elérhetőbb. Ennek elérése, egy megújult motivációt és energialöketet ad, amellyel újra egy fentebbi lépcsőfokot célozhatsz meg, és így lépésről-lépésre haladsz a végső célod felé anélkül, hogy elvesztenéd a lelkesedésed az út során.
NA DE MIBE IS KERÜL A PÉNZÜGYI SZABADSÁG?
Minden egyel magasabb szint elérése áldozatokat igényel. Ez viszont nem azt jelenti, hogy boldogtalanabb leszel. Sőt! A pénzügyi függetlenség épp, hogy a boldogságod megtalálásáról és annak növeléséről szól.
Ha nem vagy hajlandó lemondani a hitelből vett 5-ös BMW-ről, ugyancsak hitelből vett szükségesnél nagyobb lakásodról, minden évben a legújabb iPhone-ról és a heti négy doboz cigiről, akkor ne várd el, hogy előre fogsz haladni.
A másik extrém eset az, ha hajlandó vagy teljesen nomád életet élni és költségeidet teljesen a minimum szükségletre csökkenteni. Ekkor ugyanis nagyon hamar elérheted a pénzügyi függetlenséget.
De mi értelme, ha közben nem élvezheted az életet? Viszont, valóban az 5-ös BMW vagy az új iPhone jelenti az élet élvezését?
Nem tudom. Ezt csak Te tudod, de nagy valószínűséggel a válasz a nem.
Van akinek az első példa felel meg, van akinek az utolsó. Ezzel nincs is semmi baj, csak tisztában kell lenned, hogyha nem teszel semmit, akkor azt is várd el cserébe. De van középső út is.
Mindenki azt kell eldöntse mi teszi őt boldoggá és mit képes feladni. Ha mondjuk az 5-ös BMW helyett hajlandó vagy biciklizni (ami az egészségednek is jót tesz), központi fekvésű lakás helyett kintebb költözni (és esetleg másokkal együtt lakni), minden év helyett mondjuk csak 5 évente venni új iPhone-t és lemondani a dohányzásról (amely lényeges megtakarítások mellett, egészségügyi előnyökkel is jár), akkor képes leszel kimászni az adósságaidból, többet megtakarítani és magasabb szintekre lépni.
Az, hogy milyen gyorsan lépkedsz felfelé a szinteken az egy fő dolgon múlik: a megtakarítási rátádon. Végül, ne feledd, hogy a pénz nem több, mint egy eszköz, amit, ha megtanulsz a javadra fordítani teljesen megváltoztathatja az életedet (egy jobb irányba!).
Remélem, hogy Téged is ösztönözni tudtalak, hogy elindulj a pénzügyi utadon bármelyik szintet is célzod meg.
________________________________________
1 https://www.getrichslowly.org/stages-of-financial-freedom/
