Feltetted valaha magadnak azt a kérdést, hogy vajon mennyi pénzre lenne szükséged, hogy életed végéig szabadságra mehess és soha többé ne kelljen dolgoznod?
A pénzügyi függetlenség elérése éppen erre nyújt lehetőséget. Ehhez nem kell gazdagnak lenned, és nem is kell a következő Microsoftot Te alapítsd. Néhány egyszerű pénzügyi döntéssel, illetve rossz szokás elhagyásával, akár 20-30-40 évvel korábban is “nyugdíjba” vonulhatsz.
Olvass tovább, hogy megtudd mekkora összeget kell ehhez megtakarítanod a Te esetedben.
Mi az a pénzügyi függetlenség és korai nyugdíj?
Az utóbbi években egy igencsak új pénzügyi mozgalom alakult ki az amerikai és nyugat-európai milleniálok (Y-generáció) körében.
Ez a mozgalom az úgynevezett FIRE (Financial Independence / Retire Early, azaz Pénzügyi Függetlenség / Korai Nyugdíj), amely megveti a “nyugdíj 70 évesen” fogalmát.
Ez a mozgalom már az internet ideje előtt is jelent volt, viszont az elmúlt 15 évben lett igazán népszerű, főként a FIRE blogok megjelenésének köszönhetően.
Ennek a mozgalomnak és néhány amerikai FIRE bloggernek köszönhetem, hogy én is elindultam pénzügyi utamon és elhatároztam, hogy pénzügyileg független leszek.
A pénzügyi függetlenség célja, hogy csökkentsd költségeidet és növeld bevételeidet, valamint megtakarításaidat, hogy idő előtt nyugdíjba vonulhass.
Ezt úgy teheted meg, hogy befektetéseid és egyéb passzív jövedelem forrásaid elég bevételt termelnek ahhoz, hogy finanszírozzák költségeidet életed végéig.
Ez azt jelenti, hogy nem függsz a 9-5-ig tartó munkádtól (vagy bármi mástól), és ha soha többé nem dolgozol, akkor is elég bevételed lesz életed végéig. Így idő előtt nyugdíjba vonulhatsz és lehetőséged lesz azokra a dolgokra, amelyek számodra igazán fontosak.
De egy fontos kérdést még nem válaszoltam meg, ami biztosan foglalkoztat…
Mennyi pénz kell, hogy soha többé ne kelljen dolgoznod?
A pénzügyi függetlenség elérésének lényege, hogy egy elég nagy összeget halmozz fel, amely hozama finanszírozza költségeidet életed végéig. Az alábbi lépéseket követve könnyen kiszámolhatod, hogy mekkora összegről is van szó a Te esetedben.
- Számold ki az éves megélhetési költségeid
- A kapott összeget szorozd be 25-el (vagy oszd el 4%-al, ami ugyanaz)
- Ezt az összeget kell megtakarítanod
- Gratulálok! Megtakarításaid és befektetéseid hozama életed végéig fedezik költségeidet
Fontos, hogy az első pontban meghatározott összeg a kívánt életszínvonaladat tükrözze a pénzügyi függetlenség elérésének pillanatában.
A fenti lépések alapja a 4%-os szabály (angolul 4% rule), amely néhány nagyon okos ember tanulmányainak köszönhetően lett meghatározva (erről lentebb bővebben még lesz szó).
Ezt a szabályt követve emberek ezrei érték el a pénzügyi függetlenséget és korai nyugdíjat külföldön (de Magyarországon és Erdélyben is), sokan közülük ezt a blogjukon dokumentálták is.
Én is így találtam rá a pénzügyi függetlenség fogalmára és ez motivált, hogy blogot indítsak, valamint a saját utam én is dokumentáljam.
Éves költségeid 25-szörösét kell megtakarítanod
Ha elvégezted a számítást akkor láthatod, hogy a pénzügyi függetlenség elérése egyszerű, viszont nem könnyű.
A kettes pontban kapott összeg elsőre elérhetetlennek tűnhet, de ne ijedj meg tőle. Nem baj, ha ettől az összegtől ma még nagyon messze állsz.
A blog során többet között olyan módszerekről fogok írni, amelyek segítenek Neked is csökkenteni a költségeidet, amely által a kettes pontban kapott összeg is automatikusan csökkenni fog, valamint növelni a bevételeidet és megtakarításaidat, hogy minél hamarabb elérhesd ezt az összeget.
Valójában én magam is majdnem nulláról kezdtem a pénzügyi utam. Hidd el lehetséges Neked is tekintve, hogy a cél az idő előtti nyugdíjba vonulás (azaz, 65-70 éves korod előtt, azzal számolva, hogy a nyugdíj határkora valószínűleg növekedni fog).
Nem gyors meggazdagodásról van tehát szó, hanem egy folyamatról. Évek során építed fel ezt az összeget.
Ha mondjuk 15-20 évedbe telik ezt megtakarítani, már akkor is jelenlegi korodtól függően akár 30-40-45 évesen is nyugdíjba mehetsz.
Megér egy próbát, nem?
Út közben pedig folyamatosan javul a pénzügyi helyzeted, ami egyre csak nagyobb szabadságot fog jelenteni és növelni fogja az életszínvonaladat.
És még egy dolog…
Azt nem is említettem, hogyha eléred a pénzügyi függetlenséget, akkor nyugdíjra sem kell külön félre tenned, hiszen megtakarításaid és befektetéseid nyugdíjas éveid is fedezik. Ezért is nem annyira rettentő ez az összeg.
A pénzügyi függetlenséget tehát mindenképpen el kell érned, hiszen egyszer abba kell hagynod a munkát és nyugdíjba vonulnod.
De hát életeden át keményen dolgoztál, úgyhogy majd akkorra egy szép állami nyugdíj vár rád…vagy nem?!
Gondolom Te is tisztában vagy, hogy akár Magyarországon, akár Erdélyben élsz a várható nyugdíj nem lesz elég a kívánt életszínvonalunk fenntartására (már ha lesz nyugdíj egyáltalán). Ha mégse lennél ezzel tisztában, itt írtam arról, hogy milyen állami nyugdíjra számíthatsz.
Ez azt jelenti, hogy mindenképpen készülnöd kell (legalábbis, kellene) a nyugdíjas éveidre havi megtakarításokkal.
De hogyan érheted el a pénzügyi függetlenséget és korai nyugdíjat?
Egyszerűen ábrázolva, így (a piros ponttal jelölt összeget kell megtakarítanod):
Forrás: saját szerkesztés és szendreiadam.hu
Elméletben nagyon is egyszerű: költs kevesebbet, mint amennyit keresel, növeld a megtakarításaidat és fektess be okosan. Okos befektetés viszont nem azt jelenti, hogy a fodrászod által ajánlott kriptovalutába teszed a pénzed és nem is azt, hogy egyéni részvényeket veszel csak mert az elmúlt években növekedett az áruk.
Az okos befektetés azt jelenti, hogy a kockázatvállalási képességednek és tudásodnak megfelelő eszközben gondolkodsz, megpróbálod minél inkább csökkenteni a költségeket, és csakis hosszútávon gondolkodsz.
Ez nyilván nem azt jelenti, hogy a pénzügyi függetlenség elérése könnyű.
Áldozatokkal fog járni. Viszont ez nem azt jelenti, hogy ezektől boldogtalanabb leszel.
Sőt!
A pénzügyi függetlenség épp hogy a boldogságod megtalálásáról és annak növeléséről szól.
Tehát…
- Az hogy mennyi pénzt kell felhalmoznod nagy mértékben azon múlik, hogy mennyire tudod leszorítani a megélhetési költségeidet. Ha sikerül csökkentened a költségeidet, akkor kevesebb pénzt kell összegyűjtened. Ha nullára vágod a megélhetési költséged, akkor már most is nyugdíjba vonulhatsz.
- Az hogy milyen hamar tudod összegyűjteni a fenti összeget az főként egy tényezőn múlik: mennyit tudsz megtakarítani. Minél nagyobb ez a szám, annál hamarabb tudod összegyűjteni az összeget és tudsz nyugdíjba vonulni. Tehát a mihamarabbi nyugdíj eléréséért növelned kell a bevételeidet, vagy csökkentened a kiadásaidat. Sőt, a legjobb ha mindkettőt csinálod. Itt megtudhatod, hogy pontosan hány évet kell még dolgoznod.
- Ha pénzügyileg független (vagy korai nyugdíjas) éveidbe továbbra is lesz jövedelmed a befektetéseiden kívül – mondjuk, mert továbbra is szeretnél dolgozni, a hobbid pénzt hoz, passzív jövedelmet építettél ki korábban vagy van egy vállalatod – akkor kevesebbet szükséges megtakarítanod és hamarabb nyugdíjba mehetsz.
A DolgosPénz blogon olyan módszerekről fogok írni, amelyek segítenek, hogy (i) csökkentsd költségeidet, (ii) növeld bevételeidet és megtakarításaidat, valamint (iii) okosan befektesd a különbséget, hogy a pénzed Neked dolgozzon és tovább növeld bevételeidet.
Honnan jön a varázslatos 25-ös szám?
Amint már említettem, tőlünk nyugatra – főleg Amerikában – már hosszú évek óta igencsak népszerű téma a pénzügyi függetlenség és korai nyugdíjazás.
Éppen ezért talán nem meglepő, hogy már hosszú ideje egy alaposan kutatott téma.
Ezeknek a kutatásoknak* köszönhetően, néhány nagyon okos ember egy bizonyított módszert talált, amelyet a “4%-os szabálynak (angolul 4% rule)” hívnak.
Ezen kutatások bebizonyították, hogy ha befektetési portfóliód 4%-át éled fel évente – amit inflációval igazítasz minden évben -, akkor nagyon kevés esély van arra, hogy kifogysz pénzből, hiszen a befektetéseid általában többet fognak hozni 4%-nál.
A legalapvetőbb szinten, képzeld el, hogy a pénzügyi függetlenséghez és korai nyugdíjazáshoz megtakarított pénzed részvényekbe és más eszközökbe van befektetve.
Ezek az eszközök osztalékot fizetnek és árba értékelődnek, ami évi 7% hozamot jelent, infláció előtt. Átlagosan a pénzed értéke 3%-al csökken az infláció miatt, így 4% tiszta hozamod marad, amit elkölthetsz, életed végéig minden évben.1
Ha szeretnél egy sokkal átfogóbb leírást a 4%-os szabályról akkor javaslom, hogy olvasd el ezt a cikket magyarul.
De biztos, hogy elég a költségeid 25-szöröse?
Igen! Ha nem hiszed olvasd el ezt a cikket.
További két érvvel támasztanám alá ezt:
- Egyrészt, a pénzügyi függetlenséghez szükséges összeget (éves költségeid 25-szörösét) valószínűleg túlbecsülted. Ha már nem kell dolgoznod, nagy az esélye, hogy a megélhetési költségeid maguktól csökkeni fognak. Jelenleg észre sem veszed mennyit fizetsz csak azért, hogy dolgozhass: fizetsz az utazásodra, a munkaruhákra, éttermes ebédek kollégákkal, napi túlárazott kávék, késő esti rendelések, hiszen túl fáradt vagy, hogy főzz és ha már gyereked van, akkor lehetséges, hogy még a gyermekgondozásra is fizetsz, hiszen nincs időd saját magad foglalkozni vele.
- Másrészt, tévedsz, ha azt gondolod, hogy a semmittevésre vágysz, ha eléred a pénzügyi függetlenséget és korai nyugdíjat. Szerintem valójában a legtöbb ember – legalábbis én biztos – arra vágyik, hogy azt csinálhassa, amit szeretne, ahogyan szeretné és akkor amikor szeretné. Ha ez rád is igaz, akkor nagy valószínűséggel számíthatsz további jövedelemre korai nyugdíjas éveid alatt is, amit szintén beépíthetsz a fenti összegbe vagy szolgálhat biztonsági alapul az éves költségeid 25-szörösének.
Az viszont igaz, hogy a korábban említett 4%-os szabályt alkotó tanulmányok 30-40 éves távlatot vizsgáltak csak.
De mi van, akkor ha Te 20, 30 vagy 40 évesen mész nyugdíjba és akár 60-70 év is előtted van? Így is elegendő megtakarítanod az éves költségeid 25-szörösét?
Az interneten megosztott korai nyugdíjasok tapasztalatai alapján úgy tűnik, hogy igen. Ezt a fenti két érvem is alátámasztja.
Viszont, ha a jövőnkről beszélünk, akkor biztosabbra szeretnénk menni, mint néhány interneten olvasott tapasztalat, nemde?
Kitces2 tanulmánya alapján, ha az eredeti tanulmányokban vizsgált 30 éves távlatot 45-re növeljük, akkor a 4%-os szabályból 3.5% lesz. Ha viszont tovább növeled ezt az időtávlatot, akkor ez a szám tovább már nem csökken.
Tehát, a 3.5% tulajdonképpen a legalacsonyabb szint. Ha ezzel a számmal számolsz, akkor a tanulmány alapján megtakarításaid és befektetéseid bármilyen időtávon kitartanak.
Ha fiatal vagy és nagyon sok év áll még előtted, mint az én esetemben, és nagyon biztosra szeretnél menni, akkor számolhatsz 3.5%-al, ami az éves költségeid 28.6-szorosát jelenti, 25 helyett.
A következő cikkben azt nézzük meg, hogy hogyan érheted el a pénzügyi függetlenséget és hogyan lehetsz akár 10 éven belül korai nyugdíjas.
A hozzászólásokban kíváncsian várom a véleményedet és esetleges kérdéseidet.
___________________________________________________________
*A linkre kattintva elolvashatod William Bengen teljes tanulmányát és a későbbi Trinity Tanulmányt, amelyek a legfontosabb tanulmányoknak számítanak ebben a témában.
**FONTOS!!! A jelen oldalon található információk és/vagy elemzések a szerző magánvéleményét tükrözik. Az itt megjelenő írások nem tekinthetőek befektetési vagy pénzügyi tanácsadásnak. Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani, melyre a jelen oldal nem vállalkozik, és nem is alkalmas. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadóval!
1 https://www.mrmoneymustache.com
2 https://www.kitces.com/blog/adjusting-safe-withdrawal-rates-to-the-retirees-time-horizon/
